蚂蚁入乡随俗：参与马来西亚不一样的数字化浪潮

21世纪经济报道记者王媛媛上海报道

“出海掘金”，是近年的热门词。

去到东南亚市场，是其中一个分支——相较于国内市场，东南亚市场还是比较新，尤其是互联网应用及服务领域，比起国内“内卷”，东南亚在一些领域还属于“空白”阶段。

2000年初，以华为、中兴通信等为代表的ICT企业将通信设备出口到海外市场，参与了多国电信基础设施建设，为当地数字化发展奠定了基础；2015年起，以阿里云、腾讯云为代表的云计算厂商，通过提供先进的云计算技术和服务，不仅帮助中国企业实现全球化战略，也为自己打开了广阔的海外市场。

伴随着移动互联网的高速发展，蚂蚁集团通过投资、技术支持等方式，支持海外合作伙伴建立9个当地版的“支付宝”。如今，“移动支付”已经成为泰国、菲律宾、印尼等“一带一路”共建国家不可或缺的支付方式，这也进一步助推了当地普惠金融的发展。

虽然经历了十多年的发展，大型信息技术公司在海外布局卓有成效，且东南亚市场相较国内市场在诸多信息技术及互联网服务上存在空白，但国内中小企业想要成功走出去实现海外布局，也有诸多难点。

就这一层面而言，先一步在马来西亚出海布局的蚂蚁数科，则具有借鉴意义。

技术出海

作为蚂蚁集团的数字科技业务板块，蚂蚁数科自2017年开始探索数字技术出海，将蚂蚁集团在中国庞大市场中磨练的实践与技术能力以产品的形式输出至数字丝路沿线，服务于海外客户的数字化转型。

经过多年发展，蚂蚁数科的移动开发平台mPaaS、安全科技品牌ZOLOZ、Web3技术服务平台ZAN，已经服务于海外上百家合作伙伴，覆盖电信、金融、政务等多个场景领域。过去一年中，蚂蚁数科的海外营收实现快速增长，同比增长超过300%。

营收快速增长的背后，对于信息技术服务的出海来说，如何与海外市场达成互信则是关键。

Touch'nGoe-Wallet(简称“TNGeWallet”)是马来西亚最大的电子钱包，也是蚂蚁数科在马来西亚市场的大客户之一，其背后的公司是TNGDigital（简称“TNGD”）。

TNGeWallet从最初的通勤便利到现在，已经发展成为一种金融科技解决方案，影响了全国超过一半人的生活方式。马来西亚有3200万人口，从支付市场份额来看，TNGeWallet拥有60%以上的市场份额，是第二名的三倍。

据介绍，TNGeWallet的用户数中，接近75%通过ZOLOZ提供的eKYC在线核身完成了注册。“在用户持续上升的同时，这项技术大幅度提升核身注册进度，人工审核数量则下降了近8成”。

2019年，马来西亚财政部联手TNGeWallet等四个本地钱包，发放纾困金，旨在定向发放补贴来减轻年轻人的开支负担，支持实体经济。TNGeWallet的用户只需下载电子钱包并且完成在线的核身认证后，即可领取补贴。在用户申请的第一个环节，系统就需要确定该用户是否完成在线核身的认证，以证明“你是你”及“有资格领取”，以防出现骗取补贴资金的行为。这背后正是由蚂蚁数科ZOLOZ提供的身份认证技术支持。

据TNGDigitalCEO倪翔介绍，当时几天之内上百万的人要去做身份认证，这就会在短时间内造成一个流量峰值。这对我们和ZOLOZ都是非常大的一个挑战。也正因为这个活动，我们向马来央行证明了两件事情，第一个我们能够接得住大流量，这个系统没有垮。第二，认证的准确率很高，没有用户有什么抱怨。当时一共有4个电子钱包在做这个项目，但TNGeWallet则是首选，因为体验最好。以前光我们说自己好，当地央行不见得相信你，但你做了这么大一个活动，可以证明你没问题，在这个活动之后，我们成为了第一家获当地央行批准使用在线身份认证的电子钱包，我们也在这整个项目中成功获客500万。

TNGDigitalCRO符永锦还介绍了一个账户盗用的风控场景。2021年，我们面对很大的挑战，黑灰产会用APK去盗取短信校验的码，进行登录和交易。我们接入了蚂蚁数科的风控校验技术之后，我们很快地把短信校验转换成人脸校验。在几个月里面，我们就成功地把盗账户的比例下降了98%，只是通过这一个步骤就实现了。

据蚂蚁数科介绍，ZOLOZ依托于蚂蚁20年风控经验，具备人脸算法对抗、人脸保镖设备切面对抗、链路传输对抗、图像防伪对抗和安全策略对抗等多层安全体系，能够有效拦截图片、视频以及深度伪造技术（Deepfake）攻击。

ZOLOZ已经连续两次入选独立咨询公司Gartner发布的《身份认证市场指南》报告。

该报告认为，ZOLOZ在防攻击和证件防伪安全上具备差异化技术能力，能够很好地平衡产品安全性和用户体验。目前ZOLOZ已成为多国金融APP的第一道“门禁”，服务着印尼最大银行Mandiri、马来西亚最大银行Maybank等金融机构，以及泰国TrueMoney、孟加拉国bkash、巴基斯坦Easypasia、尼日利亚PalmPay等多国电子钱包。2023年，权威机构Forrester发布亚太区反欺诈科技服务商研究报告，ZOLOZ（蚁盾）取得亚太区第一。

本土化合作

构建互信基础，除了技术要过硬之外，制度设计、人文关怀等也必不可少。

例如前述TNGD第一大股东背后的控股股东是马来西亚第二大银行CIMB（联昌国际银行），第二大股东则是蚂蚁集团。随后公司引入了一些外部战略投资者，目前总共有五位股东。

而TNGD创始团队中的核心人物，如前述CEO倪翔和CRO符永锦，则均来自于股东银行CIMB——这部分说明，在国民性的信息技术应用中，马来西亚本土企业仍然希望掌握足够的话语权。

对于国内的企业来说，本土化适配，或是出海的先决条件。

蚂蚁数科国际业务总经理黎国威认为，出海最重要的是本土化适配，尊重当地的语言、政策和业务模式。

公开消息显示，蚂蚁数科正在加速招聘马来西亚、印尼、菲律宾、新加坡的本地员工。岗位范围涵盖解决方案架构师、渠道经理、商务等，要求熟悉当地市场，因地制宜构建产品解决方案，建立并巩固与当地金融、电信等行业的合作关系，此外，接洽当地数字政务项目，被重点提及，掌握小语种成为加分项。

此外，蚂蚁数科还会通过当地合作伙伴去拓展市场以及做技术适配的交付工作。

蚂蚁数科国际业务总经理黎国威说，当地合作伙伴能更快理解当地法规和运作需求，熟练掌握当地语言，为客户谈判带来便利。我们可以与他们签约一次，再由他们与多个当地客户签约，从而加速业务推进的敏捷性。

在业务模式上，蚂蚁数科与当地伙伴的合作方式，将从简单的转售模式拓展到“被集成”。比如，在电信、金融、溯源等行业解决方案中，蚂蚁数科的移动开发工具、身份认证能力，都是常见的功能，“被集成”能更好地建立当地技术生态关系。

超级APP

马来西亚的企业愿意强调“超级APP”这个概念，或许因为流行于东南亚市场的打车软件Grab已经成为一个成功的超级APP样本，不仅能打车，还有订餐、配送、酒店、保险等各类服务。

而验证了大量客户高并发、高负载的蚂蚁数科，其mPaaS的优势便被马来西亚的互联网创业者看中。

蚂蚁数科提供服务的三家马来西亚头部企业的APP——TNGeWallet（通常被称作TouchandGo）、SetiaGo、KDIGo——不约而同地选择“Go”作为其App的名称，一名马来西亚本地员工称，这样名字可能会显得比较年轻，吸引更多年轻人使用。

这三个APP分别对应的是前述马来西亚最大的电子钱包、马来西亚最大的房地产开发公司SPSetia（实达集团（维权）），以及一家成立50年的金融集团KenangaInvestmentBankBerhad（肯纳格投资银行）。

它们都需要通过整合，做成一个涵盖多方面功能的超级APP。

例如SetiaGo是一款生活方式APP，为马来西亚用户提供了一个一站式管理房产、参与开发商组织的优惠活动的平台。实达集团希望借助于蚂蚁数科的mPaaS优化房产管理、购房交易、营销推送、会员权益。

近年来，马来西亚持续加大数字经济的发展力度。2021年，马来西亚政府推出了《马来西亚数字经济蓝图》，并于2023年成立“数字化转型部”，蚂蚁入乡随俗：参与马来西亚不一样的数字化浪潮旨在推动国家的数字化转型，目标是在未来10年将马来西亚打造成为跻身全球前30大经济体，并将该国发展成区域数字中心。为响应安瓦尔政府的号召，实达集团也在加快数字化升级。

实达集团期望通过SetiaGo提供多种类服务，通俗点来说，在这个App上，他们期望提供类似于中国的链家（租房、售房）、小米（智能管理、商城）、大众点评、支付宝等多类别APP的服务。

肯纳格投资银行则应用蚂蚁数科多端开发平台mPaaS，试图打造马来西亚首个综合金融服务APP，该应用平台将整合不同类型的金融服务，如股票交易、智能投顾、电子钱包和外汇兑换等，为马来西亚用户提供一站式财富管理和投资平台。

预计，该平台将于6月上线。